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兩口之家年入40萬 合理規劃攢出孩子教育金

網友資料:


  譚先生30歲,家住深圳,是一名工程師,年稅後收入30萬,計畫60歲退休。妻子28歲,是一名教師,年收入10萬。家庭生活開支5000元,房貸5700元。雙方都有社保和商業保險。家有活期儲蓄10萬,定期6萬,股票2萬,房貸還有16年。


  理財目標:


  1、小孩的生育費用

  2、孩子的教育金籌備


  3、資金的增值(跑贏CPI)


  一、家庭財務分析


  1、財務比率分析


  結餘比率=結餘/收入=67.9%,參考值是30%,家庭結餘比偏高,影響財富淨值的增加,也反映出家庭資產增加的潛力是較大的。


  月供收入比=月供/收入=17.1%,合理的月供收入比是28%-35%,家庭的月供收入較低,房貸的壓力較小。


  2、家庭財務評價


  譚先生家庭結餘比率較高,家庭財富淨值增加的潛力較大,當前家庭沒有充分的運用結餘為家庭帶來財富。家庭的月供收入比較低,房貸的壓力很小,對家庭的財務沒有很大的影響。


  譚先生家庭目前是兩口之家,處於家庭形成期,是積累財富最佳的時期。目前計畫要小孩,隨著孩子的到來,家庭的支出將會增加,孩子的教育費用將會是大額的支出,為應對未來的費用支出,譚先生需合理規劃家庭財務。



  二、理財方案

  1、現金規劃


  家庭的現金儲備主要是用於家庭日常支出和意外發生時的應急,是家庭正常運轉的基礎。一般情況下,要保障家庭3-6個月的月支出。譚先生家庭是兩口之家,夫妻雙方都有收入,可保留2個月左右的月支出儲備,即11000元。家庭儲備可從現有活期儲蓄中拿出1.1萬,其中5000元可存於銀行活期,另外6000元購買貨幣基金,增加流動資金的收益。同時,譚先生可辦一張信用卡,以備不時之需。


  2、生育費用規劃


  深圳的消費水準較高,生育費用也較高。從懷孕到孩子的出生,包括檢查、護理和生產等孩子和母親所需的總費用約為5萬元。將家庭活期儲蓄中的5萬投資銀行理財產品,屆時將收益一起作為生育的費用。


  3、教育金規劃


  子女教育費用是家庭的重要支出,教育費用沒有時間彈性,是剛性支出,讓很多家庭感到財務的巨大壓力。提前對子女教育費用進行規劃可減輕家庭的財務壓力,保證家庭的生活品質。根據國家的政策和學習階段不同,我們分三個階段分析。


  幼稚教育階段:深圳的幼稚園學費月均3千,按此標準計算,一年約3萬,加上孩子的生活費用等,一年約需4萬元。孩子的幼稚教育一般是3年,即共需要12萬。江家庭的定期存款6萬購買優質基金,從現在起再每月定投1000元,按7%的收益預測,在孩子適齡時,可籌得幼稚教育的費用。


  義務教育階段:義務教育階段的學雜費全免,其支出主要是生活支出和課外學習的支出。這部分支出時間分散,每次額度較小,可用家庭月結餘滿足。


  高等教育階段:這階段的支出主要是學費、生活費和課外輔導等費用,學費和生活費是支出較大的,時間集中。按目前標準,一個孩子的高等教育費用約30萬。按通貨膨脹率4%.學費增長率5%測算,到孩子上高中時,整個高等教育費用大約為60萬。建議定期投資基金,基金可進行組合,分散風險,月定投1800元,按7%的收益測算,屆時可籌得教育費用。


  4、投資規劃


  家庭活期儲蓄除去以上規劃後還有3.9萬,可用於投資股票或基金,股票和基金的選取需根據家庭風險承受力進行。家庭的結餘能力較強,在目前資金額較少的情況下可投資基金、股票等資金起點要求較低的品種。當資金積累到一定額的時候,可增加券商理財計畫等投資品種。
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