返回列表 回復 發帖

企業中層幹部無車房,如果實現購房、結婚大計?

客戶基本情況:

王先生,今年35歲,某股份制企業中層幹部,年收入7萬元左右,在成都無住房,每月房租600元,現有存款10萬元整。單位購買了社保,自己未購買任何商業保險。其未婚妻今年30歲,某企業一般職員,年收入3萬元左右,租房住,房租每月600,現有存款1萬元,單位購買了社保和住房公積金,未購買商業保險。 雙方每月給父母的固定支出共2000元左右。王先生打算明年在成都買一套70平米的住房,然後結婚。

理財目標:

1、購買70平米住房一套。

2、籌備結婚所需費用。

理財分析:

對王先生未完全提供的信息進行假設:購房時間預定為2006年3月,購房單價為4000元每平方米,充分利用公積金貸款,貸款年限20年,70%貸款額(自備款30%),公積金貸款利率按現在的4.5%計算進行按揭購房,結婚時間預設為2006年8月。資產成長率為4%,通貨膨脹率按每年的3.9%計算。
  現在王先生每月收入為5800元,未婚妻收入為2500元(兩人單位提供生活費),收入合計8300元,房租支出為3200元(600+600+2000)到2006年3月,期數5個月,每月5100元,按年2%增長屆時可支配額為25585元,加存款11萬,共計為135585元。

  1.由於王先生及未婚妻工作都不穩定且雙方父母需要贍養,建議應急準備金16000萬(即5個月的月支出額)。

  2.購房是人生中的一件大事,購買70平方米(4000元/每平方米)所需款為280000元,首付款為8萬,貸款為20萬,則每月還款額為每月1265元。另外可以購買二手房總價也在28萬也是可能可以考慮的,但這可能達不到王先生和未婚妻的滿意。同時準備9585元的相關費。

3.購房後準備作為新房則一定要裝修,建議裝修費用在3萬。

  4.裝修後至結婚五個月,每月3868元(8333-2000-600-600-1265),屆時可支配額為19404元作為結婚費用。
  5.結婚後,王先生和妻子對家庭相互都有了責任感,從家庭責任方面本著為對方著想購買人壽保險是必不可少的。婚後減少了房租用1200元,每月可節約5200元,每年可支配額為63556元,這時可購買保險,在有了保障的基礎上進行一些合理的投資促進財富的增值。由於王先生是家庭收入的主要來源,購買保險以王先生為主,根據家庭需求法可計算出需要購買保險額為395600元,除社保外兩人都未購買保險,建議每月購買560元商業保險進行保障。選購中英人壽保險公司的安康保,年交保費6720元,享有保障及回報如下:生活扶助金在66週歲至73週歲期間,可連續8年領取生活扶助金,每年領取 19,000 元,累積最高可領取 152,000元。保險金額遞增從保險單的第一週年日至被保險人65週歲,保險金額每年遞增基本保額的3%,到65週歲時,保險金額已達 190,000 元。全殘保險金35萬-44萬 。殘疾保險金在65歲前因意外導致二級或以上殘疾,可賠付:30萬---34.5萬。重大疾病保險金10萬---19萬(26種重大疾病)。身故保險金35萬-44萬 。燒燙傷保險金10萬-25萬 。意外傷害醫療津貼5000 元/年

  6.投資產品主要以貨幣基金為主,根據風險承受能力為其搭配占投資總額的35%無風險銀華貨幣基金其收益在2%,投資占總額65%風險產品(富蘭克林基金20%其收益可達11%,海富通20%其收益可達10% ,富國25%其收益可達8%)促進財富的增值。如果投資報酬率小於貸款率,則建議盡快的償還貸款,穩妥實現以後的教育子女規劃和退休規劃。若成長率在6。9%,小孩上大學(19年時)可累積資金1783739元,除去大學費用到退休時還有一筆可觀的資金作退休費用。

家庭理財規劃建議:

先生的家庭資產中,流動性資產和流通性投資總額為11萬,全部為活期存款11萬元。 鑒於王先生目前的資產情況,並且計劃1年後購房並結婚,我們建議王先生對自己的資產狀況作如下調整:

  1.建議王先生調整現金及活期存款的數額 我們首先建議王先生調整自己的現金和活期存款的數額,目前的現金和活期存款的數額為110000元,其實王先生沒有必要留出如此多的靈活性資金,建議王先生的活期存款調整為16,000元,增加投入貨幣式基金為94000元,貨幣式基金在保證靈活性的同時,收益性也高於活期存款,在需要時可以提前兩天領取。鑒於王先生的家庭狀況比較穩定,留出的這部分活動性資金可以支付王先生家三個月的開支就可以了。

  2.鑒於王先生的理財目標期限較短,目前不做風險大的投資。

  3.王先生與未婚妻分租住房每月支出房租1200元,故建議王先生與未婚妻先辦理法定結婚手續,兩人合住,每月可節約600元房租。
返回列表