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離異女性怎樣完善理財保障

畢業於名牌大學營銷專業的和訊網友「煙雨濛濛」很能幹,在這個城市裡,她拿著7000元的月工資,還有2000元的其他補助,年終獎3萬元,有三險一金。現有存款20萬元人民幣和3萬美元。38歲的她是在女兒一年級時離的婚,現在某外資企業做銷售部經理。

    她一直沒有再婚,因為「不想讓女兒在最敏感的成長期受到一絲一毫的衝擊和傷害」。「再說了,我相信以自己的能力,不管是經濟上還是感情上,都可以獨立的把孩子撫養的很好。日子,不一定非得有男人才能過得精彩。」

    「煙雨濛濛」離婚時住房歸前夫了,她和女兒現在住在父母家。這幾年在房子方面的開銷是零。

    女兒今年讀小學四年級,前夫每月支付給孩子撫養費500元。因為和父母同住,她幾乎包辦了平時家庭的所有日常開銷,平均月支出約2500元,包括女兒和父母的衣食費1500元,交通、通信費700元,其他支出300元。

    儘管沒有了再婚的念頭,但因為所從事的營銷行業形象非常重要,在個人的「包裝」上,」煙雨濛濛」還是不能有一絲一毫的馬虎。她每個月花在自己身上的錢大概2500元左右,包括買衣服、美容、健身、買書、和朋友吃飯喝咖啡泡茶館等。

    另外,每年她還會不定期的參加一些營銷領域的專業培訓課程,平均支出大概在每年6000??8000元,公司可以報銷50%,其餘部分自掏腰包。

    因為父母都是機關幹部退休,所以在供養父母方面」煙雨濛濛」沒什麼大的壓力,只是想著「應該盡力存筆錢在父母生大病的時候用」。除了這個,她生活的重心就是孩子的教育,她想盡早送女兒去英國讀書,在國外一直讀完研究生。還想在兩年後購買一套新住房供一家四口居住。

    「煙雨濛濛」想知道,從自己的情況看,現有資產應如何規劃才能更好地實現增值?應如何進行合理的家庭財務規劃?是應該大膽投資以獲取高收益,還是應該謹慎投資以規避風險?

    理財分析:

    「煙雨濛濛」家庭資產狀況良好,到目前無任何負債,在央行連續提高貸款利率的情況下,更有助於優化資產結構,提高資產收益率;」煙雨濛濛」家庭的消費比率為44%,在正常比率之內;相應的,該家庭的儲蓄率就比較高,達到了66%,促進了家庭資產的快速增長。

    但從「煙雨濛濛」的理財結構情況來看,人民幣存款高達20萬元、美元存款3萬美元,在目前投資渠道不斷增多,理財收益普遍提高的情況下,這種「有錢存銀行」的思路有點過於保守,」煙雨濛濛」有必要在追求穩妥的前提下轉變思路,靈活利用新的理財工具提高理財收益。

    另外,「煙雨濛濛」家庭風險保障力有所欠缺,雖然本人的職業風險性較低,單位也為其加入了基本的養老、醫療保險,但是對於單親家庭來說風險保障還是略顯不足。

    理財建議

    根據與」煙雨濛濛」的溝通,參考客戶目前的投資情況,推定她屬於穩健偏保守型投資人,所以提出以下建議

    (一)現有人民幣存款可以適當調整

    目前除了銀行儲蓄之外,穩健型的投資渠道日趨增多,如果合理利用,完全可以穩妥地實現更高的理財收益。針對」煙雨濛濛」的風險偏好,她可以將現有的銀行存款一分為三,這種「不把雞蛋放進一個籃子裡」的投資策略,既能滿足增加收益的目標,又會最大限度的防範風險。

    三分之一的現有存款轉成國債,從穩妥性和收益性的角度來考慮,國債最適合」煙雨濛濛」,可從存款中拿出三分之一的額度購買憑證式或記賬式國債。

    三分之一的資金購買債券型基金,這種基金以投資穩妥型債券為主,風險略大於國債,但收益性優於國債。

    三分之一的資金購買人民幣理財產品。人民幣理財產品收益普遍高於同期銀行儲蓄,比如某銀行推出的T計劃第三期的年收益率為3.4%,比同期銀行儲蓄、國債、貨幣基金均高出不少。

    (二)美元儲蓄可轉為相關理財產品

    目前銀行外幣理財的競爭日趨激烈,收益率不斷攀升,所以,」煙雨濛濛」可以對各家銀行的外幣理財產品進行綜合衡量,選擇一款收益較高,收益相對穩妥的外幣理財產品,以提高理財收益,備將來女兒留學之用。

    (三)完善保險保障

    保險是防範家庭風險的最後一道屏障,一般情況下,一個家庭投保各種保險的保額一般為家庭年收入的十 倍,年交保費不超過年收入的十分之一,因為」煙雨濛濛」已經有一定的保障,所以,繳費數額可根據個人對保險的偏好,用後續收入投保人身意外以及住院補貼等壽險。
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