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工資越高養老金越高? 算算退休後能拿到多少錢

特約養老退休規劃專家 北京元泰保險經紀公司(籌)總經理 吳少春

   理財週報記者 湯雅婷/文

   王思窈2003年始在北京一家外企工作,工資2000元/月,而當時社會平均工資是1727元/月。


王有基本社保,開始沒想過關於養老問題,直到今年她父母退休後。當父母開始領取由社保提供的每月不到千元的養老金時,王思窈意識到了父母生活水平的急劇下降以及養老的重要性。她開始擔憂自己的養老問題和退休後的財務規劃。

   像王思窈這樣突然意識到養老金問題的,其實還相當少。其實,大部分希望通過社保渠道養老的人,並不清楚自己依靠這種保障途徑可以獲得多少退休養老金。那麼,我們還是讓數據來說話吧!好好地算一算:退休要養老金到底有多少?

   社保養老金製度的最新規定

   2006年1月1日起執行的【國發(2005)38號】文件規定,個人賬戶的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%,全部由個人繳費形成,單位繳費繳納的20%不再劃入個人賬戶,全部進入統籌賬戶。基礎養老金月標準以當地上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數,繳費每滿1年發給1%。個人賬戶養老金月標準為個人賬戶儲存額除以計發月數,計發月數根據職工退休時城鎮人口平均預期壽命、本人退休年齡、利息和平均壽命等因素確定。

   到底我能領到多少退休金呢?

   現在,我們來具體算一算王思窈的社保養老金是不是老有所養,真的「到位」了?假設條件:基於目前中國還處於高速發展的階段,個人工資年按8%增長,社平工資按5%增長,並且每年增速減緩,通過模型的計算可得出一些結論。

   專家分析

   我們分別從退休年齡和繳費年限的不同,來看看王小姐的養老金情況,結果如下所示:

   從上表可以看出,針對的不同情況,王小姐的養老金替代率在12.5%-46.9%之間,離理想的80%替代率水平相差甚遠,甚至連社平工資的80%都沒有,更談不上能過上優質的養老生活了。更為嚴重的是,大部分人的繳費年限一般不超過30年,那麼其替代率甚至都不到40%,恐怕只能保障最低的基本生活水準。這就是社會保障體系天生的廣覆蓋低保障的特點!考慮到中國保障體系的覆蓋率越來越高,這個特點將會更加明顯!

   誤區:工資越高養老金越高嗎?

   當然,肯定有的人會說,我的起點高,工資收入比王小姐要高得多,繳費基數比王小姐高多了,應該就沒問題了吧?是不是就不會這樣呢?同樣,我們還是用數據來說話吧!

   我們來看看下面的例子,假設跟前面一樣,就是工資起點不一樣(表二):

   從表中可以發現,恰恰相反,收入起點高的人的退休金替代率反而下降, 兩倍工資收入4000元/月起點30年繳費60歲退休的替代率竟然只有32%,反而下降5.4%之多,生活水準降低更大。

   另外,企業或個人不一定按照實際工資收入作為繳費基數,因此,上述所算的養老金替代率還要大打折扣。如上述工資2000元/月起點的王小姐,同樣的條件下,按80%的工資收入作為繳納基數,那麼30年繳費,60歲退休時的養老率替代率只有31.7%,日子將更加不好過了!

   養老,僅靠社保遠遠不夠

   從以上分析可以看到,離理想的退休養老金替代率80%的缺口甚大,光靠社保,我們理想中的養老生活只能永遠是夢想!30年後,社保養老替代率達到30%-40%是較實際的狀態,而要維持退休前的生活水平,替代率應至少達到70%以上。因此,除了社保養老金之外,還有約30%-40%養老金缺口,該怎麼辦呢?未雨綢繆及早進行養老規劃,補充和建立私人養老保障機制,現在就顯得非常必要的,也是非常迫切的!
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